怀远策略优化保障体系保险业多维度释放居民消费潜力

7月5日，在山东省荣成市海驴岛海域的一艘游船上，游客与黑尾鸥互动。新华社图

　　■提振消费进行时

　　优化保障体系保险业多维度释放居民消费潜力

　　◎记者韩宋辉

　　中国人民银行等六部门近日联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（下称《意见》）提出，支持优化保障体系，提升消费意愿。从促进养老财富储备和稳健增值、加快推进商业保险年金产品创新、扩大商业健康保险覆盖面、支持发展老年旅游保险等方面优化保障体系，增强居民消费能力，释放居民消费潜力。

　　多位受访人士表示，《意见》下发后，保险机构从加大商业保险年金产品供给、提高商业健康保险理赔质效、创新文旅保险产品等方面提升养老、健康保障产品供给，转移养老、医疗支出压力，从而降低居民预防性储蓄需求，释放居民消费潜力。

　　促进养老财富储备

　　“我每个月买3000元的商业养老金，收益每天都能查，往往比银行存款、理财的收益要高。”30多岁的吴先生告诉上海证券报记者，他看重的是商业养老金的双账户管理：锁定账户资金60周岁可领，用于养老资金长期储备；持续账户按产品期限投资，可以满足中短期资金管理需求。

　　中国人寿集团相关负责人对记者分析称，商业保险年金包含个人养老金、专属商业养老保险等养老保险产品，具有跨期支付、保值增值、年金化领取等作用，可以为消费者提供长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入，进而增强个人养老财务规划的科学性、有效性和稳定性，有效满足居民老龄阶段财务收支匹配需求，从而解除居民养老的后顾之忧，释放居民消费潜力。根据中国家庭金融调查报告，拥有商业保险的家庭储蓄率降低约5%至10%，消费支出提升约8%至12%。

　　金融监管总局已多次发文鼓励发展商业保险年金，保险机构相关养老保障产品供给正在显著增加。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至7月6日，全国在售个人养老金保险产品134款。同时，中国人寿商业保险年金产品保费收入占行业一半以上，成为养老保障主力供给机构。

　　业内专家表示，养老保障储备的完善，能够稳定居民消费预期。当居民预期老年时期有稳定的经济来源时，他们更愿意进行长期消费规划，如购买房产、进行教育投资等。

　　降低医疗支出压力

　　健康问题是影响居民消费能力的重要因素，尤其是高额医疗支出会显著降低家庭可支配收入。河南济源的杨女士今年上半年被确诊为慢性肾脏病5期，治疗支出4.8万元。不过，她2020年购买了新华保险的重大疾病保险和疾病医疗保险，所以此次治疗中，在基本医保和新华保险疾病医疗保险的报销下，她没有额外花一分钱医疗费。此外，确诊重大疾病触发重大疾病保险理赔条件，她还获得了10万元重大疾病保险金，可以用于补贴生活开支。

　　一位健康保险业务人士表示，通过保险转移和弥补生、老、病、死、残等风险导致的损失，能有效减轻家庭经济负担，有助于减少居民对未来不确定性的担忧，降低居民为应对风险进行预防性储蓄的需求。

　　“发挥商业健康保险的杠杆功能，可以兜住居民医疗支出的最底线。”中国人寿集团相关负责人表示，公司在积极探索“健康保险+健康管理”新模式，更好满足人民群众多元化的健康养老保障需求。目前，公司长期护理险业务覆盖4400万人，在办大病保险项目覆盖近3.6亿人，参与城市定制型商业医疗保险项目上百个，2024年新增承保老年人1.3亿人次。

　　根据金融监管总局披露，今年前5个月，保险业赔付支出1.17万亿元。一位财富管理分析师表示，这意味着，广大保险消费者今年前5个月从保险公司获得了1.17万亿元的保险赔款，对于这些出险的家庭来说，保险赔款有效降低了家庭因突发事件带来的经济损失。

　　扩大文旅保险覆盖面

　　今年1月，游客李晓琴在四川阿坝州理县毕棚沟景区游览时，因景区栈道积雪结冰而摔倒骨折。毕棚沟景区通过所投保的文旅保险一次性补偿伤者医疗、误工等费用4万元。“我们已持续15年投保文旅保险，保险已成为景区运营的必备软基础设施。”毕棚沟旅游开发有限公司副总经理孙玮表示。

　　让游客玩得安心、让景区经营得放心，文旅保险在稳定旅游市场、促进旅游消费增长方面发挥着不可替代的作用。中国人寿集团相关负责人表示，公司持续丰富创新意外险产品体系，为多元消费场景织牢保障，特别是聚焦老年人旅游场景和特定场所、设施，提供意外伤害和医疗保障服务，积极支持银发旅游产业发展，助力释放银发群体消费潜力。